银行系P2P“五大”商业模式是有哪些

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　　银行系P2P模式及解析

　　互联网金融的发展对商业银行战略布局施加了外力，在利率市场化和金融脱媒的大环境下，传统金融机构表现出了迎合大趋势的姿态，自平安集团旗下的陆金所建立以来，越来越多的银行加紧布局P2P。飒姐认为，商业银行开展P2P业务响应了国务院支持小微企业的号召，也为P2P行业注入了一针强心剂，有助于降低P2P行业的整体风险。本文简要介绍银行系P2P的五大商业模式及重点分析见证模式的效果。

　　银行切入P2P有五种模式

　　1、“多对一委托贷款”模式。委托贷款本身就是商业银行的一项传统的中间业务，以委托贷款业务为基础运营银行系P2P平台是一种可以考虑的模式，此模式XX银行曾在2003年开办过，但被监管机构叫停，据了解，叫停的原因在于这样的业务对信托公司集合资金信托业务产生了一定的冲击。

　　2、居间/撮合模式，这也是P2P行业的主流模式。监管层一直呼吁P2P平台的角色定位应该是居间人，多数平台也以居间人自称，尽管由于一些“隐性担保”的存在使得居间关系并不纯粹。

　　3、见证模式，即银行对与融资项目及融资人相关信息的真实性进行见证。

　　4、信贷资产收益权转让模式，即银行作为“供货商”将其存量的信贷资产通过平台转让给投资人。

　　5、托管、结算模式，即银行作为第三方机构进行资金托管，在托管的基础上实现账户间结算。

　　见证模式的具体运用

　　银行系P2P见证模式构架：银行与第三方机构合作，由第三方机构运作P2P平台，充当居间人角色;银行仅作为见证人，有范围有限度地见证资方信息，尽可能最大限度从交易中抽身而出。华润银行资产交易平台与招商银行小企业e家为典型的采用见证模式的银行系P2P平台。华润银行资产交易平台简介显示：华润银行资产交易平台由华润银行对项目履行见证职责，银行的见证职责主要是对融资人的基本资料、财务状况、银行账户等信息进行见证服务，并向投资人全部或者部分披露上述见证信息。招商银行小企业e家安全机制介绍银行信息见证内容显示：银行将对融资项目及融资人相关信息的真实性进行见证，如：营业执照、融资方经营场所实地认证、融资方人民银行征信记录、审核融资方近年财务报表的真实性、登记证、组织机构代码证、基本账户开户许可证、融资方在银行有授信、授信质押方式等。小企业e家发布的最新产品e+稳盈融资项目该项目融资用途显示：融资人为依法成立的企业法人，其通过销售产品或服务获得未到期的应收账款，并同意以此应收账款作为本笔融资的还款来源。经招商银行见证，融资人本笔应收账款中的银行承诺兑付金额大于融资本息。

　　见证模式的法律分析

　　对于“见证”的法律属性，社会上有一种理解为我们通常所说的“公证”。但，根据《中华人民共和国公证法》第二条的规定：公证是公证机构根据人、法人或者其他组织的申请，依照法定程序对民事法律行为、有法律意义的事实和文书的真实性、合法性予以证明的活动。两家银行对于借款人必要信息的“见证”，与《公证法》定义的公证形似。然而，根据《公证法》第六条的规定：公证机构是依法设立，不以营利为目的，依法独立行使公证职能、承担民事责任的证明机构。商业银行作为营利性组织，不具备公证机构的主体资格，因此，商业银行的“见证”不等同于公证。

　　对于“见证”的法律属性，另一种理解为保证。根据《中华人民共和国担保法》第六条的规定：本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。根据《担保法》第十三条：保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。但在小企业e家的用户注册协议中显示：(1)招商银行仅为小企业e家网站的搭建者，向您提供第三方服务的相关信息。您通过小企业e家接受或购买第三方提供的服务时，您与第三方的权利义务关系取决于您与第三方签署的协议/合同。如因第三方提供的服务您与第三方发生纠纷的，您与第三方自行解决，与招商银行无关。(2)尽管招商银行对第三方进行了严格的甄选，但不能控制或保证第三方全部信息的真实性、合法性、准确性，亦不能控制或保证第三方所涉及产品或服务的质量、客户服务能力及持续性，以及第三方履行在相应服务协议项下的各项义务的能力。具体产品中又显示：经招商银行见证，融资人本笔应收账款中的银行承诺兑付金额大于融资本息。然而以上信息均无法体现银行承诺见证后当债务人不履行债务时银行愿意承担责任的意思表示，因此，商业银行“见证”并不等同保证。

　　综上

　　在现行法律框架下，暂无法对银行的“见证”行为进行准确定性，根据《中华人民共和国商业银行法》第三条关于商业银行业务范围的规定，法律也没有明确授权商业银行开展见证业务。飒姐认为，商业银行对借款人的核心信息进行见证，保证了借款人具有偿还借款的能力，但借款人最终是否偿还借款则不是见证的责任范围，也即商业银行不对借款人的逾期还款承担保证责任，但商业银行应对其见证范围内“信息的真伪”承担法律责任。

　　有消息说，监管机关也希望民营系P2P在信息中介基础上对自己的产品负责，我们认为，也许他们是借鉴了银行见证模式的方法。市场多姿多彩，没有创新就没有生命，但“万变不超其线”，各类组织在重构P2P过程中，应在法律许可的范围内创新，否则法将给创新者带来不能承受之重。